Полезные статьи        22 сентября 2014        28         0

Фиксированная или плавающая ставка: что выбрать?

Фиксированная или плавающая ставка

При выплате кредитного долга в течение длительного периода времени ситуация на финансовом рынке может измениться не в пользу заемщика. Иными словами, банки могут снизить ставки по кредитам, а стоимость ссуды в рамках заключенного договора останется прежней.

Защититься от лишних расходов поможет продукт с переменным процентом, который будет привязан к рыночным индикаторам. Однако в этом случае есть риск роста показателя, поэтому клиентам следует выбирать фиксированную или плавающую ставку с учетом возможных опасностей. Портал Onlinekredit-Zayavka.ru узнал об особенностях альтернативного предложения.

Плавающий процент

Программы с плавающей ставкой не так часто встречаются в банковских линейках, причем все они собраны в ипотечном секторе, поскольку жилищные ссуды являются наиболее долгосрочными. Они не пользуются высоким спросом из-за повышенных рисков и невысокой осведомленности клиентов о том, что можно выбирать между фиксированной или плавающей ставкой. Проценты в данном случае меняются вместе с базовым индикатором, в качестве которого рассматриваются показатели MosPrime (для рублевых кредитов), LIBOR (для кредитования в долларах), EURIBOR (для займов в евро) или ставка рефинансирования ЦБ РФ (редко). Первые три индикатора определяют стоимость заимствований на межбанковских рынках. Они меняются с периодичностью раз в квартал, в полгода или в год.

Ставка, как правило, исчисляется с надбавкой к величине основного индекса. Для примера приведем несколько плавающих тарифов:

  • Кредит «Квартира или доля» банка «ДельтаКредит» — MosPrime3М плюс 5,75-7,25%  (ставка действует после окончания пяти-семилетнего срока фиксации).

  • «Классический» кредит Нордеа Банка – MosPrime6M плюс 4% (по истечении периода фиксации от пяти до 15 лет).

  • Кредит на квартиру ЮниКредит Банка – MosPrime 6M плюс 5% (после срока фиксации, составляющего пять, семь или 15 лет).

Чтобы избежать лишних рисков для обеих сторон, банки обычно устанавливают минимальные и максимальные значения, за которые ставка не может выходить.

Какой вариант выбрать – с фиксированной или плавающей ставкой?

Стандартная ипотека предусматривает единую ставку на весь период выплаты долга. Она может меняться разве что во время строительства жилья (до оформления залога применяются повышающие надбавки). А теперь сравним ориентировочные тарифы по продуктам с фиксированной и плавающей ставкой. Сейчас трехмесячный индекс MosPrime находится на уровне 10,29%, а шестимесячный показатель равен 10,53%. Учитывая, что средние по рынку ставки в настоящее время составляют 12-13%, плавающая ставка по ипотеке с надбавкой в 4-6% кажется более дорогим вариантом. Но с учетом начавшейся тенденции роста процентов ситуация может измениться. Кроме того, нужно принимать во внимание повышение цены за небольшой взнос, за справку о зарплате по форме банка и прочие платежи, которые могут сказаться на стоимости при любой схеме выплат.

Таким образом, клиентам, которые любят определенность, мы рекомендуем кредит с неизменной ставкой. Если же есть основания надеяться на снижение стоимости финансовых ресурсов, можно попытать счастья с переменным процентом. Банки предлагают комбинированные варианты, предусматривающие поочередное применение фиксированной или плавающей ставки, которые выглядят более надежными и выгодными за счет уменьшенных процентов в период фиксации. А в случае появления на рынке более выгодных продуктов можно воспользоваться рефинансированием ипотечного кредита для сокращения переплаты.

Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.