Что ожидает заемщика в случае невозврата кредита?
Последствием невыплаченного заемщиком кредита является отрицательная кредитная история, практически отрезающая для него путь к последующему кредитованию. Но перед этим должник по кредиту сталкивается с другими многочисленными проблемами. Первоначальные просрочки платежей по кредиту чреваты не самым приятным общением заемщика со специалистами банка, начислением штрафов и пеней, значительно увеличивающих размер займа. Если данные меры не приносят результатов и не побуждают клиента погасить долг, то в дальнейшем заемщику придется иметь дело уже с коллекторским агентством.
Коллекторы по головке не погладят
Коллекторы работают на основе договоров, которые заключаются с банком. Согласно договору банк продолжает оставаться кредитором, а коллекторы получают определенный процент от взысканных ими долговых средств. В некоторых случаях банки могут заключить с коллекторами и договор уступки права требования (цессии) – тогда право взыскания долга переходит к коллекторскому агентству. Банку при этом достаточно просто предупредить должника о том, что меняется кредитор, а вот спрашивать разрешения проштрафившегося клиента на такую замену финансисты не обязаны.
Поначалу коллекторы используют щадящий способ взыскания долга, получивший название «Мягкий сбор» (англ. — Soft collection). Они пишут неплательщику предупреждающие письма, звонят по телефону, отправляют смс-сообщения с требованием погашения долга и разъяснением последствий, если он не будет погашен. Если такими мерами долг не удается взыскать, то коллекторы прибегают к следующему этапу, который называется «Жесткий сбор» (Hard collection). Этот способ заключается в непосредственном контакте сотрудников агентства с неплательщиком – с выездом на дом. Коллекторы, как правило, предъявляют заемщику документы, на основании которых долг подлежит погашению, а также дают разъяснения о необходимости погашения долга и последствиях невыполнения данного требования.
Довести дело до суда
В присутствии понятых судебные приставы описывают имущество должника и накладывают на него арест.
Если описанные выше способы не срабатывают, то следующим этапом идет процедура под названием «Правовой сбор» (Legal сollection), которая попросту представляет собой взыскание долга при помощи судебных органов, а иногда – через прокуратуру, куда кредиторы направляют заявление, содержащее просьбу о проверке действий должника на предмет мошеннических действий (например, если заемщик неоднократно брал кредиты под поручительство третьих лиц и можно доказать, что расплачиваться с долгами перед банками он и не планировал, то налицо – мошенничество).
Исковые заявления в суд подаются как самими банками, так и коллекторами от имени финансистов. После того, как суд выносит решение о принудительном взыскании долга, исполнительное производство передается в руки судебных приставов. Сначала служба судебных приставов направляет должнику письменное уведомление о возбуждении в отношении него производства и предлагает добровольно погасить долг в указанный срок. Если за этот период погашения не происходит, то приставы приходят к неплательщику домой.
В присутствии понятых судебные приставы описывают имущество должника и накладывают на него арест. Данное имущество может быть изъято, а может остаться на месте под ответственность должника: если он надумает продать веешь из описи, то понесет уже не гражданскую, а уголовную ответственность.
Но даже и после изъятия имущества у горе-заемщика остается возможность вернуть свои вещи – для этого он должен полностью расплатиться с долгом в определенный срок. Если этого не происходит, то приставы-исполнители реализуют имущество, а вырученные средства идут на погашение долга по кредиту.
Помимо наложения ареста на имущество должника, приставы имеют право ограничить его выезд за границу. Как свидетельствует практика последних лет, данный способ весьма эффективен. К тому же неплательщикам нелишне будет знать, что запрет на выезд за границу снимается не сразу после погашения долга, а по истечении некоторого времени (максимум – месяца).
С учетом всего сказанного заемщикам следует хорошо подумать о своевременном возвращении задолженности. Они должны понимать, что долги невыгодны не только клиентам, но и самим банкам. Поэтому финансисты всегда готовы к диалогу с клиентом, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию. Вполне логично, что они предложат в качестве компромисса реструктуризацию или рефинансирование долга.