Главная → Полезные статьи

Как оценивается кредитоспособность физических лиц?

Кредитоспособность заемщика изучается с целью оценки потенциальных возможностей заемщика еще до вынесения решения о выдаче ему кредита. Банки таким образом пытаются предупредить или свести к минимум кредитные риски.

Как и в случае с юридическими лицами, по отношению к физическим лицам банки проводят процедуру оценки их кредитоспособности. Она включает в себя изучение доходов заемщика, его кредитной истории (если таковая имеется), а также так называемую скоринговую оценку, которая проводится по стандартизированной схеме.

При оценке уровня доходов физического лица изучаются данные о его доходах и степень риска потери этих доходов. Доход заемщика определяется на основании налоговой декларации или справки о заработной плате (читайте, как взять справку о доходах).

Под кредитной историей подразумевается информация об исполнении заемщиком ранее взятых на себя кредитных обязательств и их своевременном выполнении. Кредитные истории на всех клиентов (вне зависимости от банков, где они брали кредиты) хранятся в специализированных организациях – кредитных бюро.

Скоринг – это своеобразная математическая или статистическая форма оценки возможности заемщика, за основу которой берутся кредитные истории «прошлых» клиентов (в основу скоринга заложено предположение, что клиенты, попадающие по своим показателям в определенные социальные группы, будут «вести» себя одинаково при погашении кредита). Цель скоринга — определение вероятности того, что конкретный заемщик вовремя выполнит свои кредитные обязательства перед банком и вернет взятые в долг деньги в обозначенный срок.

Если рассматривать скоринговую модель оценки кредитоспособности в упрощенном виде, то ее можно рассматривать как формирование определенного интегрального показателя, который является определенным порогом безубыточности для банка. Тот клиент, интегральный показатель которого выше этого порога, имеет больше шансов получить кредит.

Скоринговая модель не дает банкирам ответа на вопрос, почему клиент не платит. Он только определяет надежность или, напротив, ненадежность людей с учетом ряда характеристик: рода деятельности, возрастной категории, образования, состава семьи (наличия иждивенцев), размеров дохода и т.д. Это свидетельствует о дискриминационном характере скоринговой оценки кредитоспособности: получается, что потенциальный заемщик может получить отказ в кредитовании только потому, что попал по ряду формальных признаков в группу «ненадежных» плательщиков.

Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

Также смотрите:

Маша

Сколько раз брала кредиты в банках и даже и не знала, что есть такой скоринг. Получается, что проверка клиента не объективная и решение выносится на основании выплат похожих по критериям клиентов. Понятно, что такая система должна быть, потому что каждого клиента вручную рассматривать тяжело, но все равно как то неприятно об этом знать. Ведь из всех правил есть исключения.