Главная → Полезные статьи

Изменения в кредитном законодательстве

За год с небольшим российский рынок кредитования претерпел множество корректировок. Последние изменения в кредитном законодательстве сделали сектор более прозрачным для заемщиков. Теперь клиенты смогут выбирать программы, располагая полной информацией о стоимости займа. Кроме того, Центробанк ограничивает максимальные ставки, чтобы долговое бремя не стало слишком тяжелым для плательщиков. Портал Onlinekredit-Zayavka.ru расскажет подробнее о новинках в законодательной базе.

Закон о потребительском кредите

Долгое время рынок розничного кредитования обходился без нормативного акта, который четко определял бы основные принципы его функционирования. В течение нескольких лет составлялись и переписывались проекты законов, которые не устраивали то банкиров, то ведомства, заботящиеся о правах граждан в финансовой сфере. Заинтересованные стороны пришли к консенсусу в конце 2013 года, а через полгода долгожданный документ вступил в силу. В нем содержались следующие изменения кредитного законодательства:

Ограничение штрафов. Если раньше банки могли наказывать клиентов за просрочку по своему усмотрению, то теперь размер наказания четко регламентирован. Штрафы не должны превышать 20% годовых при начислении их вместе с процентами по кредиту или 0,0,99-1,8% в день (36,5% в год) в случае приостановки обычной платы.
Период охлаждения. Заемщики получили право на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. От ненужной потребительской ссуды можно отказаться в течение 14 дней, а от крупного кредита (ипотека, автозаем) – в течение месяца. Неустойки в подобных ситуациях не взимаются – только плата за фактически истекшее время.
Полная стоимость кредита (ПСК). Это понятие давно нуждалось в законодательном закреплении. Закон установил, что при подсчете должны учитываться не только проценты, но и другие платежи – за страховку, выпуск и обслуживание карточки, предоставленной при кредитовании, и так далее. Расходы должны доводиться до сведения потребителя и указываться в договоре (в правом верхнем углу).
Бесплатное погашение. Банки и МФО обязаны предоставить информацию о способах внесения платежей без дополнительных комиссий.

За выполнением закона следят самые разные структуры – от Центробанка до Федеральной антимонопольной службы. В ходе практического применения постепенно выявляются и устраняются пробелы и недоработки, что способствует укреплению доверия в секторе.

Регулирование ставок

Закон о потребкредитах содержит не только определение ПСК: он также регулирует максимальное значение ставок по разным продуктам. Контроль затронул такие направления:

Автокредиты.
Кредитные карты.
Кредиты наличными.
POS-займы, выдаваемые в местах продаж.

Стоимость займов в каждом из секторов не должна превышать средних значений более чем на треть. При этом последние две категории разделены на группы по сроку и сумме. Показатели рассчитывает Банк России, который ежеквартально запрашивает данные от финучреждений.

В части ограничений изменения в кредитном законодательстве начали действовать с опозданием. Регулирование предполагалось запустить с начала 2015 года, однако с учетом кризиса норма вступила в силу с шестимесячной задержкой. В течение этого периода Центробанк публиковал средние ставки для ознакомления, поэтому банки успели подготовиться и скорректировать свои тарифы. Меры оказались эффективными: в первый же квартал после введения максимумов стоимость нецелевых ссуд снизилась на 2%.

Банкротство физлиц

Еще одним проектом, в котором рынок настоятельно нуждался, был закон о банкротстве физлиц. Акт неоднократно переписывался и возвращался на доработку. К октябрю 2015 года все помехи были устранены и заемщики получили право объявить себя несостоятельными.

Дела о банкротстве «физиков» будут рассматривать арбитражные суды, которые имеют опыт ведения аналогичных дел о несостоятельности юрлиц. Заявление могут подать граждане, накопившие долги более чем на 500 тыс. рублей и не имеющие возможности рассчитаться с ними. Кроме того, нужно подготовить пакет документов, в который входят:

Личные данные – паспорт, сведения о составе семьи, свидетельства о рождении детей.
Свидетельство ИНН.
СНИЛС.
Справка об отсутствии регистрации в качестве предпринимателя.
Перечень имущества, находящегося в собственности.
Данные о доходах за последние три года.
Справка о регистрации в качестве безработного (при наличии такого статуса).
Информация о совершенных в последние годы сделках.
Выписки по банковским счетам.
Кредитные договоры.
Сведения о текущей задолженности.

Более точный список подскажет финансовый управляющий, который является обязательным участником процедуры банкротства. Его услуги придется оплатить должнику.

В ходе судебного разбирательства может составляться план реструктуризации задолженности. При необходимости имущество заемщика выставляется на торги. После завершения расчетов остаток кредитов списывается. В течение нескольких лет банкрот не сможет кредитоваться и занимать ответственные посты.

Будущие изменения в кредитном законодательстве

В следующем году доработка нормативной базы, регулирующей кредитный рынок, продолжится. В числе самых важных проектов можно назвать:

Закон о коллекторской деятельности. Его актуальность обусловлена возросшим объемом просрочки и активным привлечением коллекторов, которые не всегда удерживаются в этических и правовых рамках. Пока законотворцы не нашли баланс между эффективностью взыскания и соблюдением прав заемщиков.
Правовые акты о микрофинансировании. МФО хотят поделить на две категории – микрофинансовые и микрокредитные компании. Первая группа получит более широкие возможности по привлечению ресурсов, а вторая будет избавлена от слишком строго контроля регулятора. Кроме того, обсуждается повышение максимальной суммы для предпринимателей до 3 млн рублей вместо 1 млн.
Господдержка ипотеки и автокредитования. В период кризиса были запущены льготные программы, которые могут быть продлены в том или ином виде.

Помимо упомянутых документов, возможны и другие изменения кредитного законодательства. Финансовый рынок не стоит на месте, а правовая база развивается вместе с ним.

11 ноября 2015 года. Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

Также смотрите: