Регулирование ставок по розничным кредитам будет способствовать перетоку клиентов в МФО
Центробанк РФ может заняться ограничением максимальных процентов по банковским займам. По мнению экспертов, опрошенных порталом «Банки.ру», подобные меры могут уменьшить популярность кредитных продуктов и увеличить количество клиентов, обращающихся в микрофинансовый сектор.
Как считает глава департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Елена Шустова, инициатива является половинчатой. Ссуды выдают как банки, так и другие финансовые компании. И они подчас предлагают более высокие ставки – от 90% годовых и выше, а оформление займов производится по паспорту и без оценки платежеспособности соискателей.
Чтобы более эффективно контролировать рынок потребительского кредитования, регулятор может увеличить нормы резервирования для кредитов с повышенным риском. С нынешних 2% они могут увеличиться до 6%, если кредиты предоставляются под 60% годовых и более. Как прокомментировал аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай, такие намерения могут говорить о том, что июльское повышение коэффициентов риска по займам физлиц без обеспечения не сработало и не уменьшило темпы роста сектора. Банки до сих пор активно наращивают портфели потребительских займов, несмотря на рост проблемных долгов. По словам эксперта, самые значительные риски наблюдаются при оформлении кредитных карт. А заинтересованность банков в беззалоговом розничном кредитовании объясняется высокой маржой, которую приносит направление. Пока показатели прибыльности перекрывают риск убытков. Даже если каждый десятый должник не будет платить по своим обязательствам, банк сможет компенсировать риски ставкой в 25-30% в год.
Как полагает Порывай, меры Банка России должны побудить банки к более детальной оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. При ужесточении регулирования пострадают в первую очередь те организации, которые ставят на высокодоходные кредитные продукты.
По мнению заместителя предправления ХКФ Банка Юрия Андресова, предполагаемые шаги Центробанка по ограничению ставок можно считать самыми радикальными из других имеющихся вариантов регулирования розничного кредитного рынка. Он обращает внимание на то, что выдача кредитов обеспечивает рост потребительского спроса, который позитивно влияет на динамику ВВП в течение нескольких последних лет.
При этом многие клиенты при ужесточении контроля со стороны ЦБ РФ окажутся отрезанными от банковского финансирования. Они не смогут пройти по уровню кредитного качества при обращении за ссудой с низкой ставкой. А те клиенты, для которых ставки являются вторичным фактором, найдут другой способ получить деньги в долг. Одним из вариантов является микрофинансирование. МФО предлагают более высокие ставки, однако сектор регулируется не так жестко. Юрий Андресов считает, что ограничительные меры по ставкам должны быть результатом взвешенного решения, принятого с учетом комплексного анализа рынка кредитования населения.
7 сентября 2013 г.