Жилищные кредиты рассчитаны на длительный срок. Договор может заключаться на 20-30 лет, а в течение этого времени может произойти что угодно. Иногда обстоятельства складываются для должника трагически, вплоть до летального исхода. Собственность покойного переходит к наследникам, тогда как вопрос с долгами и с правами банка на залоговое имущество может остаться открытым. Эксперты портала Onlinekredit-Zayavka.ru выяснили, что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика и с недвижимостью, купленной с помощью кредита.
Страховая предусмотрительность
При наличии полиса страхования жизни выплатой долга вместо умершего клиента займется страховая компания. Однако далеко не каждый заемщик стремится подстелить соломку таким очевидным способом. Затраты на страховку довольно ощутимы, особенно на начальном этапе, поэтому люди отказываются ее приобретать, хотя полис защитит от расходов не только наследников покупателя недвижимости, но и его самого при ухудшении здоровья.
При кредитовании банки вправе требовать полис только на имущество, тогда как личное страхование оставлено на усмотрение заемщика. Тем не менее финансисты стараются подтолкнуть клиентов к покупке комплексного ипотечного страхования, например, вводя надбавки за его отсутствие. Благодаря подобным мерам, количество застрахованных ипотечников все же выше, чем могло бы быть в отсутствие таких пунктов в договоре.
В случае смерти заемщика ипотека будет погашена, если обстоятельства не являются исключением из правил страхования, которые у каждой компании свои. Страховщики дадут ответ после анализа всех документов, так что закрытие задолженности произойдет не сразу. Отказ в выплатах можно оспорить, причем банки зачастую принимают участие в таких разбирательствах в качестве заинтересованной стороны.
Участие наследников в погашении ипотеки после смерти заемщика
Если полис не оформлялся или случай не был признан страховым (а такое решение страховщика отнюдь не редкость), наследникам придется искать другой выход из ситуации вместе с банком. Стороны могут остановиться на следующих вариантах:
- Продолжение выплаты ипотеки после смерти заемщика. Это возможно, если новый плательщик имеет достаточно высокую платежеспособность и удовлетворяет другим требованиям кредитора. Отношения оформляются в той же форме, что и основной договор, то есть в письменном виде (при необходимости соглашение заверяется нотариусом). Но медлить с переводом долга нельзя, ведь платежи должны поступать регулярно, а при задержке долг будет отягощен штрафами.
- Реализация залогового имущества. Такая операция осуществляется только с согласия всех заинтересованных лиц, а в его отсутствие – через суд. После продажи недвижимости банк получает сумму, необходимую для закрытия долга, а остаток средств поступает в распоряжение наследников. Сложности могут возникнуть в том случае, если вырученных денег не хватило, тогда взыскание может обращаться на другую собственность покойного.
- Досрочный возврат средств с переходом жилья в собственность новых владельцев. Полная выплата кредита наследниками встречается достаточно редко, но может иметь место, когда у них имеются свободные ресурсы. При этом банк не может требовать полного расчета раньше срока в отсутствие на то воли правопреемников.
К какому бы решению ни пришли стороны, получателям непростого наследства следует иметь в виду, что их обязанность погашать ипотеку после смерти заемщика ограничивается стоимостью имущества. На большее банк не вправе претендовать. А если наследник отказывается от принятия перешедшей к нему собственности, то он вообще не является должником по обязательствам наследодателя.
Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru
