Банковские займы выдаются только после анализа финансовых и личных обстоятельств клиента. Зачастую способы и методы проверки зависят от программы. При оформлении экспресс-продуктов вывод о платежных качествах клиента делает скоринговая система, а при выдаче классических ссуд оценка кредитоспособности заемщика является более скрупулезной. Портал Onlinekredit-Zayavka.ru разобрался в том, какие критерии определяют надежность получателя кредита и как увеличить свои шансы на положительное решение.
Доходы и расходы
При рассмотрении кредитных заявок основное внимание уделяется финансовым данным, которые предоставил претендент на кредит. Сейчас банки стали чаще требовать справку о доходах, поскольку стараются снизить возможные риски в секторе работы с физлицами. Документ может составляться в разных формах, что позволяет учесть даже «серые» заработки.
Однако даже большая «белая» зарплата сама по себе не является гарантией выдачи ссуды. Банки обязательно проверят объем других обязательств клиента, чтобы выяснить, хватит ли доходов на своевременный возврат всех долгов. Сведения об открытых займах специалисты получают из бюро кредитных историй и своих источников информации. При этом в процессе оценки кредитоспособности клиента учитываются не только собственные ссуды, но и те сделки, в которых претендент на кредит выступает созаемщиком либо поручителем. Принимаются во внимание и другие регулярные траты заемщиков. Это могут быть бытовые расходы, алименты, плата за учебу и прочие постоянные вычеты.
Кредитная нагрузка считается приемлемой, если она не выходит за рамки 30-40% от доходов. Уровень в 50-60% считается критическим, а более тяжелое долговое бремя может оказаться непосильным для плательщика, особенно в форс-мажорных обстоятельствах.
На что еще смотрят банки при оценке кредитоспособности заемщика?
Величина зарплаты, безусловно, важна, но далеко не всегда она оказывает решающее влияние на мнение сотрудников кредитного отдела. Не менее значимым является качество кредитной истории. При наличии открытых просрочек можно не рассчитывать на банковскую поддержку, хотя мелкие нарушения не помешают взять ссуду. Исправить плохую кредитную историю трудно, поэтому лучше не злоупотреблять терпением кредиторов.
Также банк может запросить документы о составе семьи. Это нужно не только для того, чтобы определить ежемесячные затраты, но и для проверки обязательств супругов и других родственников. Сам факт наличия кредитов у близких не станет поводом для отказа, но в комплексе с другими сведениями он может сыграть положительную или отрицательную роль.
Советы клиенту:
-
Будьте спокойны и вежливы в беседе с кредитным специалистом. Визуальная оценка заемщика имеет очень большое значение, а в некоторых банках окончательное решение принимается именно после общения с клиентом.
-
Указывайте в анкете реальный доход. При использовании кредитов по двум документам некоторые люди пытаются слукавить, увеличив свою зарплату. Но в этом случае можно не справиться с долгом. Помимо этого, банк может узнать об обмане в процессе оценки платежеспособности заемщика, и тогда будет очень непросто получить ссуду.
-
Не забывайте подчеркнуть свои достоинства. В частности, можно указать наличие имущества в собственности – этот фактор косвенно свидетельствует о достатке заемщика. Дополнительные доходы тоже могут стать аргументом в вашу пользу.
-
Не переоценивайте собственные возможности. Лучше взять меньшую сумму, чем потом выплачивать долг, экономя на самом необходимом.
-
Влияние негативных факторов (прошлые нарушения, недостаточный доход) можно сгладить, если найти поручителей или созаемщиков с кристально чистой репутацией и хорошими заработками. Залог тоже может рассматриваться как гарантия выплаты долга.
Конечно, банки при оценке кредитоспособности клиента не ограничиваются теми факторами, которые мы перечислили, однако зная основные критерии анализа, можно повысить вероятность выдачи ссуды.
Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru
