Главная → Полезные статьи

Пени и штрафы, которые могут ждать заемщиков по кредитам

Когда люди обращаются в банк за получением кредита, они, к сожалению, не очень-то серьезно изучают условия кредитного договора. И совершенно напрасно: незнание и несоблюдение договорных правил частенько приводит к штрафным санкциям со стороны банкиров.

Рассмотрим возможность применения штрафных санкций на примере типовых кредитов для физических лиц – потребительских, ипотечных, авткредитов, банковских кредитных карт. Юридической основой всех этих видов кредитования является кредитный договор – документ, которому нужно следовать неукоснительно.

Обязанности и права сторон

Поскольку договоры потребительского кредитования являются типовыми документами, разработанными юридическими и финансовыми службами банков, то гражданам, даже не согласным с некоторыми положениями договоров, в большинстве случаев остается лишь согласиться с ними, либо отказаться от кредитования вообще.

Договор в его юридическом понимании – свод правил, четко обозначающий права и обязанности сторон. В грамотно составленных договорах обязанности одной стороны вытекают из прав другой. Например, если в документе обозначено право кредитора изменять ставку по займу, то клиент обязан согласиться на это. Напротив, право заемщика на досрочное погашение кредита обязывает банкиров предоставить ему такую возможность. К сожалению, на практике кредитные договоры составляются таким образом, что обязательства заемщиков в них прописываются особо тщательно, права – обозначаются весьма скромно, а уж обязанности банкиров вообще сводятся к выдаче кредитных средств клиентам.

Но не следует быть полными пессимистами: неправомерность некоторых штрафов, неустоек и пеней, если они назначены с нарушением законодательства, все-таки можно доказать. Рассмотрим наиболее распространенные виды наказаний, которые банки обозначают в кредитных договорах.

Штрафы и пени за просрочку платежа

Этот документ (как правило, в виде приложения к договору) – библия для заемщика. Меру наказания выбирает банк. С клиента могут взять дополнительную плату за каждый просроченный день, либо рассчитают штраф с помощью прогрессивной шкалы. Но то, что репрессивные меры в отношении клиента непременно последуют, сомнений быть не может. Что именно банк считает просрочкой, нужно вычитать в договоре.

С датами платежей могут случиться неувязки. Например, если клиент оплачивает кредит не в самом банке, а через почту или платежный терминал, то деньги на ссудный счет попадают не сразу (при оплате на почте это может длиться до двух недель). Поэтому при оплате кредита через посредников нужно оставлять определенный временной люфт для таких «технических просрочек», а на случай разбирательств с банкирами – сохранять все платежные чеки и кассовые ордеры.

Штраф могут наложить на клиента, если в договоре есть пункт об обязательном страховании, например, залогового имущества, в определенный срок, а клиентом этот срок не соблюден. Обычно банкиры отслеживают подобные моменты самостоятельно, но они вовсе не обязаны это делать. Так что лучше внимательно изучить пункты договора, касающиеся страховок, и взять инициативу в свои руки, не дожидаясь штрафов, а в иных случаях и полного расторжения договора.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении кредита в некоторых банках предусмотрено взимание комиссионных. Логику финансистов можно понять: ведь они упускают часть дохода в виде процентов, которые клиент платит в течение всего кредитного периода. Погасив заем, клиент лишает банкиров этого дохода, заложенного в банковский бюджет, поэтому они будут стремиться получить хотя бы частичную компенсацию за недополученный доход.

Кстати, Роспотребнадзором при поддержке Высшего арбитражного суда эти действия банков уже были оспорены, так что у заемщиков есть возможность попытаться вернуть свои деньги через суд (читайте также «Суд с банком: что могут возместить заемщику?»). Однако на практике это сделать не так-то легко, да и отношения с банками портить хочет далеко не каждый (заемщиков-«скандалистов» банкиры быстренько заносят в свои «черные списки»).

Какие штрафы и пени еще могут ожидать заемщика?

Держателю кредитной карты могут вменить штраф, если он не поддерживает минимальный неснижаемый остаток на «карточном» счете. Сумма такого остатка оговаривается в договоре, ее нужно знать и следить, чтобы этот обозначенный минимум денег всегда был на счете. Иначе – штраф.

Удивительно, что заемщика, пользующегося кредитной картой, могут наказать не за перерасход денег, а напротив, за то, что он их не использовал. Это касается кредитных лимитов по карте. Например, банк утвердил клиенту сумму кредитного лимита в размере 70 тысяч рублей, а он использовал только 30 тысяч. За это могут применить штрафные санкции. Несмотря на кажущуюся абсурдность, такую норму довольно часто прописывают в договорах по кредитным картам.

В случаях с ипотекой и автокредитами можно также ожидать штрафных санкций в определенных случаях. Обычно по этим видам кредитов заемщики должны периодически (как правило, один раз в год) предоставлять в банки сведения о своих доходах (справку образца 2-НДФЛ или документ по специальной форме банка). Если заемщик не предоставит такие сведения, или предоставит их не вовремя, то это вполне может обернуться штрафом. Документы о доходах клиента необходимы банкам – с их помощью они контролируют выплаты и прогнозируют возможные просрочки по кредитам. Поэтому к данным сведениям банкиры относятся очень серьезно.

Штраф может последовать и в случае, если заемщик не уведомил банкиров об изменении его места жительства, работы, смене паспорта. Это также прописывается в договорах по кредитам.

В завершении следует отметить, что каждый кредитный договор содержит пункты о каких-либо штрафах и пенях, которые представляют собой определенную степень ответственности заемщика за соблюдение договорных обязательств. Примечательно, что нередко должники для банков бывают весьма выгодны – в конечном итоге они выплачивают большие суммы по кредитам, чем добросовестные плательщики. Поэтому не следует ждать, что банкиры будут озабочены состоянием вашего кредитного кошелька. Каждый заемщик должен сам позаботиться о себе – тщательно изучить свои обязательства по кредиту и неукоснительно их выполнять.

Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

Также смотрите: