Про сложности перекредитования, или Тонкости рефинансирования кредитов

Если у кредитополучателя со временем возникает сложная финансовая ситуация и возможность своевременно осуществить очередной платеж по кредиту вызывает сомнения, лучше не ждать штрафов и взысканий, а обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Впрочем, есть и еще один выход, который сотрудниками банков позиционируется, как весьма выгодный. Речь идет о перекредитовании.

Мы не будем верить на слово тем, кто кровно заинтересован в получении больших прибылей, а попробуем собственными силами разобраться с тем, что представляет собой перекредитование, которое иначе именуется рефинансированием. Оправдываются ли ожидания тех, кто, желая расплатиться с одним кредитом, берет другой, больший кредит? Давайте все-таки не будем обольщаться, кредитов без процентов не бывает. Здесь арифметика очень простая, с увеличением суммы долга, увеличиваются и все дополнительные выплаты, следовательно, растет и сумма долгов.

Есть ли выгода?

Даже в том случае, когда первый кредит был взят под очень большие проценты, а второй обещает более мягкие условия кредитования, без точных математических расчетов сказать ничего нельзя. Кроме того, следует помнить, что за указанными процентами по кредиту могут скрываться различные дополнительные платежи и комиссии, благодаря которым реальные выплаты уже и не покажутся такими маленькими. А есть ли вообще в рефинансировании какая-либо выгода?

Долговременный кредит позволяет существенно снизить размеры регулярных платежей, то есть растянуть кредит во времени. Однако следует помнить о том, что в таких условиях проценты переплат будут еще больше. Сотрудники банков потому и идут навстречу тем клиентам, которые задумались о перекредитовании, потому что умеют прекрасно считать перспективные финансовые выгоды. А несет ли рефинансирование какие-либо выгоды самому кредитополучателю? К сожалению, сегодня мало кто задумывается над дальнейшим развитием сценария, иначе желающих получить кредит под такие астрономические проценты, как предлагают сегодня банки, было бы намного меньше.

Теперь снова вернемся к банковским служащим, которые не просто выдают деньги тем, кто в них остро нуждается, но и размышляют над тем, как и когда они получат их назад, причем с процентами. Думаете, кредитополучателю так легко добиться рефинансирования кредита? Наверняка, это будет тот клиент, который уже успел испортить свою кредитную историю. Почему же банки соглашаются на такие провокации? Все очень просто: для того, чтобы заключить договор о перекредитовании, потребуется залог, например, недвижимость. Оформление залога непременно потребует новых денежных вложений, ведь понадобится помощь оценщика. И еще неизвестно, хватит ли денег, выданных под залог недвижимости, для погашения первого кредита.

Впрочем, даже если и хватит, еще и еще раз все пересчитать не помешает. Но и это еще далеко не все. Прежде чем подписывать договор, необходимо его внимательнейшим образом прочитать, беспечность в данном случае совершенно недопустима. Легкомыслие в процессе подписания кредитных договоров приводит к смене одного кредитного капкана другим, еще более жестким. Кстати, провернуть такой процесс, как рефинансирование кредита, не так-то просто, на пути заемщика может вырасти множество неожиданных препятствий:

• Во-первых, банк-кредитор может не дать согласия на рефинансирование кредита. В самом начале мы обращали внимание читателя на тот факт, что в банках очень неплохо умеют считать деньги. А досрочное погашение всегда связано с тем, что банк теряет часть запланированной прибыли. Возможно, кредитный договор предусматривает штраф за досрочное погашение кредита, это тоже нельзя не учитывать.
• Во-вторых, препятствие может возникнуть со стороны банка-перекредитора. Если кредитная история заемщика уже окончательно испорчена, ему могут отказать в рефинансировании без объяснения причин. Кстати, комиссия за открытие счета, страховые и прочие выплаты легко могут свести к нулю всю ожидаемую выгоду и превратить очередной кредит в самый настоящий капкан.

Из-за отсутствия действенных законодательных актов, которые могли бы эффективно регулировать все процессы, связанные с рефинансированием, перед кредитополучателем могут возникать новые неожиданные препятствия.

Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

• Кредитный рейтинг банка: что это?
• Брать или нет ипотеку в долларах?
• Хорошие заемщики заканчиваются
• Как рассчитать и получить налоговый вычет по ипотеке?
• Штрафы и пени в ипотечном кредитовании