Финансовая грамотность населения растет. Люди перестали слепо верить рекламе или обращаться в ближайшую к дому организацию, поскольку не хотят через несколько месяцев подыскивать нового партнера. Однако не все знают, как проверить надежность банка, не обладая специальными знаниями. Определяющими факторами являются два основных ориентира – показатели и рейтинги. Сегодня сектор, контролируемый Центробанком РФ абсолютно прозрачен, поэтому все важные сведения публикуются в открытых источниках. Мы расскажем, на что обратить внимание.
Нормативы и показатели
Банковская система России подчиняется определенным требованиям, за соблюдением которых зорко следит регулятор – ЦБ РФ. Если финансовый институт не сможет поддерживать отдельные показатели на должном уровне, он лишится лицензии. А ухудшение дел в конкретном банке можно отследить по его отчетности, которая сдается в Центробанк и размещается в интернете.
В то же время при всей открытости не каждый потенциальный клиент способен разобраться в десятках цифр, чтобы проверить банк на надежность. На изучение всех данных уйдут недели, поэтому лучше сосредоточиться на главных характеристиках:
-
Достаточность капитала (Н1). Она должна составлять не менее 10%. Приближение к этому уровню говорит о росте риска. Именно этот норматив отражает надежность банковской организации.
-
Ликвидность. Показатель говорит о том, хватит ли у банка средств для расчета по всем обязательствам. Он сопоставляется с нормативами Н2, Н3 и Н4 (от 15%, от 50% и до 120% соответственно).
-
Размер активов и кредитного портфеля. Крупные организации, входящие в топ-50, более крепки по сравнению с конкурентами, которые находятся ниже.
-
Динамика пассивной базы. Резкий отток вкладов должен насторожить новых клиентов. Более надежным выглядит игрок, планомерно наращивающий депозитный портфель.
Кроме того, имеет значение поддержка государства. Банки с госучастием в капитале имеют доступ к более дешевым ресурсам, поэтому их бизнес выглядит более сбалансированным. Ведущие участники рынка, которые привлекли большую сумму средств от населения, тоже могут рассчитывать на помощь в трудной ситуации. При этом частные учреждения нередко получают финансирование от акционеров, если нуждаются в ресурсах.
Рейтинговые оценки
Еще более простым способом проверить банк на надежность считаются рейтинги и рэнкинги. Этими вопросами занимаются не подкованные новички, а профессиональные аналитики, которые имеют специальное образование и большой опыт работы. Среди самых известных российских агентств, оценивающих финучреждения, можно назвать RAEX, Национальное рейтинговое агентство и RusRatings. Также есть мировые компании – это Standard&Poors, Fitch Ratings, Moody’s. Они проводят комплексную оценку состояния дел в банке и присваивают определенный уровень, который говорит о кредитоспособности, то есть о возможности расплатиться в срок со всеми вкладчиками и другими кредиторами.
Каждое из агентств имеет свои принципы анализа и оценочную шкалу. Тем не менее есть и общие моменты. Так, верхние уровни рейтингов говорят о стабильности организации, а нижние – о близости дефолта. Кроме того, аналитики составляют рэнкинги, позволяющие оценить положение банка среди других участников рынка. Критерии могут быть разными, но все они помогают составить мнение о бизнесе кредитного учреждения и его рыночных позициях.
2 октября 2015 года. Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru
