Вкладчики стараются подыскать инструмент с максимальной доходностью, позволяющей обогнать инфляцию. Депозиты становятся более эффективными при наличии капитализации. Так называемые вклады под сложный процент позволяют включить прибыль в расчетную базу. Тем самым, общая сумма, на которую начисляется доход, будет регулярно увеличиваться. Такие предложения особенно хорошо работают при длительном сроке хранения: в течение пары лет прибавка к базовой ставке может достигнуть 0,5-1,5%.
Как рассчитать сложный процент?
Прагматичные клиенты хотят знать заранее, сколько они заработают с помощью того или иного вклада. Капитализируемая доходность зависит от периодичности выплат. При начислениях раз в месяц оставленные на счету средства сразу прибавляются к начальной сумме и на них тоже «капает» процент.
Для примера рассмотрим вклад на 100 000 рублей со сроком размещения в один год, ставкой 12% и ежемесячными поступлениями (такие предложения часто встречаются в линейках). Доход за месяц будет равен 1%. Тем самым, через 30 дней прибыль будет начисляться на сумму 101 000 и составит уже 1010 рублей. С каждым месяцем начисления возрастают, а через год клиент получит около 112 800 рублей, тогда как без капитализации его накопления исчислялись бы в 112 000. В данном случае надбавка составляет 0,8%, а при двухлетнем сроке она будет еще более значительной.
Предварительный подсчет прибыли по вкладам со сложным процентом упростится, если воспользоваться калькулятором, который размещается на многих банковских сайтах. Указав свои характеристики, вы сможете узнать результат через доли секунды. А за точными значениями нужно обращаться в офис финучреждения.
Плюсы и минусы
Итак, основное преимущество сберегательных продуктов с капитализируемым доходом в том, что поступающие проценты сразу начинают работать на владельца средств, принося дополнительную прибыль. Максимум получают терпеливые клиенты, открывающие счета на два или три года.
Некоторые недостатки у депозитов с растущими процентами тоже имеются. Среди них можно назвать:
-
Невозможность сразу воспользоваться прибылью. Без капитализации проценты могли бы перечисляться на отдельный счет и поступать в распоряжение вкладчика.
-
Возможное уменьшение основной ставки. Банки иногда разделяют доход по вкладам со сложным процентом и с обычным начислением.
-
Низкая эффективность при краткосрочном размещении. В пределах трех месяцев надбавка будет чисто символической.
-
Слабый результат при небольших исходных ставках.
Выбор зависит от ваших потребностей. Отдельные минусы могут оказаться незначительными. Например, первое ограничение не имеет значения, если вы и не собирались пользоваться прибылью до закрытия счета.
Условия вкладов под сложный процент в Сбербанке
В качестве примера инструментов с капитализируемым доходом мы выбрали депозиты крупнейшего финучреждения страны. Они открываются под небольшой процент, который может оказаться выше именно в рамках сложной формулы. На сайте госбанка есть сервис подсчета ставок, а в условиях указываются тарифы с капитализацией и без нее.
Депозитная линейка включает три ключевых продукта – «Пополняй», «Управляй» и «Сохраняй». Все они позволяют причислять проценты к начальной сумме либо забирать их сразу, так что решение остается за вкладчиком. Давайте сравним доход для различных сроков хранения по основным инструментам (без капитализации/со сложной ставкой):
| Вклад | 3-6 мес. | 6-12 мес. | 1-2 г. | 2-3 г. |
|---|---|---|---|---|
| «Сохраняй» | 7,1%/7,14% | 7,4%/7,52% | 7,55%/7,82% | 7,55%/8,12% |
| «Пополняй» | 6,85%/6,89% | 7,15%/7,26% | 6,9%/7,12% | 6,85%/7,32% |
| «Управляй» | 6,75%/6,79% | 6,9%/7% | 6,35%/6,54% | 6,25%/6,64% |
| (в таблице показаны данные для вложений до 100 тыс. рублей, без учета надбавки при онлайн-размещении) | ||||
Максимальная выгода ждет тех, кто открывает вклады со сложным процентом на период от года и выше. Таким образом, предложения будут особенно удобными для формирования капитала на крупные покупки или создания «подушки безопасности» на случай непредвиденных трат.
21 ноября 2015 года. Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru
