При оформлении займов часто требуется обеспечение. Залог есть не у всех, поэтому люди привлекают своих друзей и родных в качестве гарантов выплаты долга. При неплатежеспособности основного клиента обязанность по погашению ссуды переходит к запасным должникам. Отличия созаемщика и поручителя обычно невелики в плане требований к потенциальным участникам сделки. Однако мера ответственности может быть разной, поэтому статус дополнительного участника сделки определяется целями клиента и возможностями других лиц. Портал Onlinekredit-Zayavka.ru разобрался в тонкостях кредитного соучастия.
Помощь друга
В кредитные отношения вступают две основные стороны – заемщик и кредитор. Но при необходимости участников договора может быть больше, так как займы могут выдаваться под поручительство или оформляться несколькими созаемщиками. Расширение количества заинтересованных граждан обычно нужно для того, чтобы увеличить сумму займа, снизить ставку или повысить вероятность положительного решения.
Чтобы лучше понять, чем отличается созаемщик от поручителя,сначала нужно уяснить сходство между этими двумя статусами. Прежде всего отметим, что требования и к тем, и к другим, как правило, совпадают с условиями, которым должен соответствовать основной клиент. Критериями оценки являются такие факторы:
- платежеспособность (подтверждается справкой о доходах);
- возраст (оформить ссуду или стать гарантом по ней могут люди старше 20 лет и младше 60-70 лет);
- наличие гражданства и регистрации в регионе получения кредита;
- долговая нагрузка (она должна быть невысокой).
Соучастникам, возможно, и не придется выплачивать долг главного заемщика, но при наступлении неблагоприятных обстоятельств они должны быть к этому готовы. Если в ходе рассмотрения заявки характеристики сочтены удовлетворительными, заем будет выдан.
Количество созаемщиков и поручителей зависит от политики банка. Общее число участников сделки обычно не превышает четырех-пяти лиц. Поручителями могут выступать не только «физики», но и компании, которые принимают на себя риски поручителя по кредиту, будучи работодателями клиента.
В чем состоят отличия созаемщика и поручителя?
А теперь перейдем к особенностям, которые отличают указанные статусы друг от друга. Разница между созаемщиком и поручителем состоит в следующих моментах:
-
Возможность учета заработка. При кредитовании под поручительство доступная сумма рассчитывается только на основании данных основного должника. Если же участвует созаемщик, то его доход может складываться с зарплатой главного клиента для увеличения ссуды.
-
Минимальный размер дохода. Поскольку зарплата созаемщика дополняет заработки основного клиента, она может быть ниже. А вот объем доходов поручителя должен покрывать все обязательство целиком.
-
Оформление отношений. Кредитное поручительство предусматривает отдельный договор, тогда как созаемщик считается участником кредитной сделки.
-
Переход обязанности по выплате долга. Если заемщик не вернул кредит, то первым к расчету по обязательству обычно приступает созаемщик. При недостаточности его доходов привлекается поручитель. Чтобы не было недоразумений и претензий, желательно закрепить порядок погашения при банкротстве клиента в документах, так как банк будет исходить из положений договора.
-
Право на предмет залога. Поручитель не становится совладельцем купленного в кредит имущества, а созаемщик может на него претендовать. Условием получения права собственности является участие в выплате ссуды вместе с главным заемщиком.
Таким образом, отличия созаемщика от поручителя весьма существенны. Банки при этом могут предоставлять клиентам выбор между этими двумя формами либо привлекать гарантов в определенном статусе. Кстати, муж или жена человека, оформляющего кредит, могут становиться запасными плательщиками в обязательном порядке. В этом случае требования к доходу могут быть более мягкими.
Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru
